בחודשים האחרונים עלו ההחזרים שמשלמים ישראלים רבים על משכנתאות ועל הלוואות צמודות לריבית. עלייה זאת התרחשה מכיוון שבנק ישראל החליט להעלות את הריבית בישראל פעם אחרי פעם בכדי להילחם בעליית המחירים ובאינפלציה המשתוללת. כתוצאה מכך ישראלים רבים מצאו את עצמם מתקשים לעמוד בהחזרי ההלוואות השונים שלהם. בכתבה שלפניכם נסקור דרך שבה ניתן להקל על אנשים במצב זה – איחוד הלוואות.
מה זה איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות הוא בעצם שם של הליך בנקאי, אשר במהלכו מחברים שתי הלוואות או יותר להלוואה אחת. בכך ניתן להנמיך את החזר ההלוואה החודשי שמשלם החייב, ואף להאריך את משך החזרת החוב במספר חודשים או שנים.
במקרים מסוימים, איחוד הלוואות גם יכול להוריד את סכום ההחזר הכולל בהלוואות להן בוצע איחוד. בכדי לבצע איחוד הלוואות, אפשר לקחת הלוואה גדולה מבנק או מגוף פיננסי אחד ובכך לסגור את ההלוואות האחרות, ואז לשלם תשלום חודשי אחד להלוואה גדולה אחת. אפשר גם להשתמש בשירותי גוף פיננסי שמתמחה באיחוד הלוואות.
מתי מבצעים איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות בדרך כלל מתבצע במקרים שהחייב מתקשה לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואות שלקח. איחוד הלוואות יכול להיעשות במקרים של לקיחת הלוואה גדולה כמו משכנתא והלוואה קטנה או שתי הלוואות קטנות נוספות, וגם במקרים של מספר הלוואות קטנות שסכום ההחזר של כל אחת מהן מצטבר לכדי החזר גדול. ריכזנו בעבורכם יתרון משמעותי אחד ושלושה חסרונות לאיחוד הלוואות.
הגדלת אשראי והחזר חודשי נמוך יותר
היתרון הגדול והמשמעותי ביותר של איחוד הלוואות הוא בכך שההחזר החודשי על כלל ההלוואות יהיה קטן יותר בסוף התהליך. איחוד ההלוואות גם מאפשר לבנק לסמוך יותר על החזר ההלוואה על ידי החייב, ולכן במקרים מסוימים הריבית על ההלוואות תרד ובכך החזר ההלוואה הכולל יפחת.
קנסות על הלוואות קיימות
במקרים מסוימים של איחוד הלוואות, חלק מההלוואות המאוחדות כוללות בתוכן קנס על תשלום של כל החוב בבת אחד. קנס זה נמצא בחלק מחוזי ההלוואות בכדי לפצות את הגוף המלווה על כך שהוא לא ייהנה מהריבית שהייתה אמורה להיות משולמת בעת החזר ההלוואה.
לקיחת ההלוואות מחדש על כל ההשלכות שלה
בכדי לקבל אישור לביצוע איחוד הלוואות, יש לעבור את כל ההליך לקבלת הלוואה גדולה מבנק או מגוף פיננסי. תהליך זה גם עלול לחשוף את העובדה שהחייב נמצא במצב כלכלי גרוע יותר ממה שהוא היה בו בתחילת ההלוואה, ובכך לגרום לעליית הריבית על ההלוואות ולהחזר הלוואה כללי גבוה יותר.
הארכת זמן החזרת ההלוואה
איחוד של הלוואות אמנם גורם להורדת ההחזר החודשי, אבל במקביל לכך מתרחשת תופעה רצויה פחות, בה משך זמן ההחזר של ההלוואה יתארך בהתאם להורדת התשלום החודשי. התארכות כזאת יכולה להיות לתקופה של מספר חודשים או שנים, במסגרתה יוכבד הנטל הכלכלי על משק הבית.
